Demande de crédit: «Que puis-je me permettre?»

Avant de faire des promesses aux vendeurs ou aux sociétés immobilières, vous devez d’abord planifier, puis établir un budget détaillé. Vous trouverez ci-dessous les informations les plus importantes sur la façon de faire une demande de prêt hypothécaire.

«Ce sont uniquement les riches qui peuvent accéder à la propriété immobilière» C’est le titre de certains articles parus récemment dans les médias. Le fait est que les prix des maisons et appartements en PPE ont augmenté. En Suisse, les appartements en PPE coûtent en moyenne 700 000 ou 750 000 francs suisses. Pour les maisons individuelles, les acheteurs doivent plus que jamais y mettre le prix fort.

Ce faisant, on oublie un peu que le marché se détend, à l’exception de quelques «adresses prisées». Un chiffre à titre d’exemple: selon les études de marché actuelles, les terrains à bâtir dans le canton de Zurich coûtent souvent 2 000 francs ou plus par mètre carré. Dans le Mittelland ou en Suisse orientale, on trouve des terrains à bâtir déjà pour 200 ou 250 francs le mètre carré (terrains destinés à des logements). Les personnes qui planifient bien leur épargne et qui n’ont pas nécessairement besoin d’habiter à une adresse de première classe peuvent encore se permettre le rêve de posséder leur propres quatre murs aujourd’hui.

Un soutien financier bienvenu

Des exigences strictes s’appliquent aujourd’hui si l’on veut obtenir une hypothèque d’une banque. Selon les normes minimales actuelles de l’Association suisse des banquiers, un client doit apporter lui-même au moins 20 % des fonds. Un certain support financier est encore possible si le client possède des avoirs dans le pilier 3a ou des fonds de prévoyance dans sa caisse de pension (CP). Les principaux types de fonds propres qui peuvent être pris en considération sont les suivants: les avoirs sur un compte courant et un compte d’épargne, le produit de titres, la dissolution d’une police d’assurance vie, la donation, l’avancement d’hoirie, ou, comme indiqué ci-dessus, les avoirs de prévoyance (CP ou pilier 3a).

Veuillez noter que selon les normes minimales mentionnées ci-dessus, l’apport de la caisse de pension ne doit pas dépasser 10 pour cent du prix d’achat. Cela signifie qu’au moins 10 pour cent doivent être des fonds propres (c’est-à-dire qu’il ne doit plus y avoir de prêts remboursables de la part de parents ou d’amis).

Il ne faut pas oublier non plus que les exigences en matière de revenu sont élevées. Le coût de la propriété d’un bien immobilier, que vous devez prévoir dans votre budget, ne doit pas «consommer» plus d’un tiers de votre revenu brut. Les faibles taux d’intérêt actuels ne sont pas utilisés dans le calcul de la capacité financière. Un taux d’intérêt moyen à long terme de 5% s’applique. Pour les banques, il s’agit en quelque sorte d’un «stress test» pour l’hypothèque.

La demande de crédit en cinq étapes

Essentiellement, ce processus comporte cinq étapes:

Étape 1: Calculer d’abord, acheter ensuite

Avant de vous engager auprès d’agents immobiliers ou de sociétés immobilières, vous devez donc planifier soigneusement et établir un budget. Vous trouverez une calculatrice hypothécaire sur homegate.ch ou sur les sites Internet de la plupart des banques. L’« objet de rêve » doit être abordable, c’est-à-dire, dans la limite de vos moyens financiers et de vos revenus.

Étape 2: Sélectionner un partenaire

Les opérations sur les hypothèques sont aujourd’hui très recherchées par les banques et autres prestataires de services financiers. À cela s’ajoutent les nouveaux canaux grâce à la numérisation et Internet. Optez pour le fournisseur qui vous convient le mieux. Certains prêteurs en dehors du secteur bancaire et financier traditionnel peuvent être compétitifs à court terme –néanmoins, le financement immobilier impose une vision à long terme.

À l’ère de la numérisation et des plateformes de comparaison, la plupart des gens sont bien informés. Et ils sont à juste titre sensibles au prix – que coûte une hypothèque à taux fixe de 5 ans à la date de référence, par exemple? Renseignez-vous sur les conditions actuelles du marché!

Dans le passé, il n’y avait aucun autre moyen que de passer dans une succursale bancaire et de se présenter personnellement. Aujourd’hui, vous avez le choix de compléter l’ensemble du processus de demande de crédit et d’entrer les données clés en ligne de façon pratique. Toutefois, vous devez vous demander avant de commencer si le financement demandé en ligne est utilisé que pour obtenir une hypothèque, ou si vous voulez conclure et gérer l’hypothèque en ligne. L’hypothèque en ligne homegate.ch couvre l’ensemble de ces besoins: le financement initial à l’achat, ainsi que le financement de suivi ultérieur ou les augmentations possibles en ligne. Avec une hypothèque conclue en ligne, le client bénéficie de conditions avantageuses et d’un processus efficace. Lorsque le client dispose de tous les détails et des documents relatifs au bien immobilier, la demande de crédit peut être enregistrée en une heure environ.

Étape 3: Choisir un modèle hypothécaire

L’intérêt qui vous sera facturé dépend du fardeau financier, qui peut fluctuer au fil des ans en fonction de votre stratégie hypothécaire. En règle générale, on distingue les variantes «conservatives», «équilibrées» et «dynamiques». Les personnes qui attachent une grande importance à la planification fixe et à la sécurité opteront pour des hypothèques à taux fixe (axées sur la sécurité). Quiconque veut et peut prendre des risques un peu plus élevés ajoutera à l’hypothèque fixe habituellement des prêts hypothécaires du marché monétaire ou Libor. Ces prêts sont habituellement à faible taux d’intérêt, mais associés à un risque de fluctuations plus élevées. Étant donné que le taux de référence Libor ne sera plus disponible à partir de 2020, l’avenir de ce financement est actuellement encore incertain.

Étape 4: Soumettre une demande de crédit

Les services bancaires concernés sont tenus d’examiner tous les documents avec le plus grand soin. Vous devez donc prévoir suffisamment de temps pour ce processus et avoir tous les documents à portée de main. Les points les plus importants pour votre demande de crédit:

  • Passeport ou carte d’identité
  • Documents sur vos revenus et votre fortune (déclaration d’impôts, bulletin de salaire, certificat de la caisse de pension, polices d’assurance, justificatifs de comptes d’épargne et de dépôts de titres, etc.
  • Description précise de l’objet à aacquérir et indication du montant souhaité de l’hypothèque.
  • Extrait actuel du registre des poursuites
  • Documentation détaillée sur la maison ou l’appartement en PPE: emplacement et adresse, surface habitable, description du bâtiment, extrait du registre foncier, plan cadastral, documentation de l’assurance du bâtiment, photos et plans du bien immobilier etc.
  • Dans certains cas, des documents supplémentaires et des clarifications peuvent s’avérer nécessaires. Dans le cas d’un appartement en PPE, d’autres documents peuvent être demandés, tels que l’acte d’établissement de la propriété par étages, les plans des unités de la copropriété par étages, les quotes-parts ou les règlements de la communauté des propriétaires d’étages
  • Remarque sur l’hypothèque en ligne homegate.ch: le client doit présenter sa carte d’identité ou le passeport original. Mais cela peut aussi être effectué, par exemple, via les CFF. Il n’est pas nécessaire de se présenter à un guichet bancaire. Pour les autres documents, les copies seront suffisantes.

Étape 5: Émission du contrat de crédit

Une autre étape importante est la préparation du contrat de crédit. En même temps, vous devez disposer des fonds propres convenus, ce faisant, quelques formalités sont à respecter.

Ce n’est que sur la base de ces principes que la Banque émet la promesse de paiement irrévocable pour l’achat. Ce document important est demandé par le vendeur lors de la signature du contrat d’achat et lors de l’inscription dans le registre foncier. Dès que le contrat d’achat est légalement signé et que vous êtes inscrit au registre foncier en tant que propriétaire, l’achat de la «propriété de vos rêves» s’est réalisé!